Kvarn X kokemuksia 2026 – Kulut, verotus ja kenelle alusta sopii

Kvarn X kokemuksia

Kvarn X on noussut viimeisen vuoden aikana näkyvästi esille suomalaisessa sijoituskeskusteluissa, mutta ei enää pelkkänä kryptovälittäjänä. Vuonna 2026, se haastaa myös perinteiset pankit ja osakevälittäjät tarjoamalla aidot kryptovaluutat, osakkeet ja ETF:t samassa sovelluksessa.

Mutta onko ”kaikki yhden katon alla” -malli oikeasti toimiva ratkaisu suomalaiselle sijoittajalle? Tässä artikkelissa tarkastelemme Kvarn X -kokemuksia, kuluja ja verotusta suomalaisen sijoittajan näkökulmasta.

Mikä on Kvarn X?

Kvarn X on moderni, suomalainen sijoitusalusta sekä ensimmäinen toimija, joka yhdistää aidot kryptovaluutat, osakkeet ja ETF:t samaan sovellukseen. 

Keskeiset ominaisuudet:

• Tarjolla on Pohjoismaiden laajin, yli 400 kryptovaluutan valikoima, sekä kasvava määrä osakkeita ja ETF:iä.
• Kvarn X -alustalla kryptovälityksen tarjoaa Kvarn Capital Oy, joka on toimiluvallinen
  kryptovarapalvelun tarjoaja ja maksulaitos, ja Kvarn Investment Services Oy, joka
  on toimiluvallinen sijoituspalveluyritys arvopaperitoimeksiantojen välittämiseen. Kumpaakin yritystä valvoo Finanssivalvonta
• Kaupankäynti onnistuu sujuvasti sekä selaimessa että modernilla mobiilisovelluksella, jonne tunnistaudutaan turvallisesti pankkitunnuksilla. Mahdollisuus aktivoida myös biometrinen tunnistus.

Erityismaininnan ansaitsee automaattinen 9A-raportointi, joka kattaa poikkeuksellisesti sekä kryptovaluutat että perinteiset osake- ja ETF-sijoitukset. Tämä siis vuodesta 2026 eteenpäin, verottajan käytäntöjen muuttuessa.

---

Mainos alkaa

---

---

Mainos päättyy

---

Tuotevalikoima

Kvarn X on tällä hetkellä ainoa suomalainen, Finanssivalvonnan sääntelemä toimija, joka tarjoaa aidot kryptovaluutat ja perinteiset pörssituotteet samassa salkussa ja hoitaa myös verotuksen automaattisesti molemmista (9A).

Kryptovaluutat

Tarjolla olevien kryptovaluuttojen määrässä mitattuna, yritys on selkeä markkinajohtaja Pohjoismaissa. Sen tarjoama yli 400 kryptovaluutan valikoima kattaa kaiken suurista (Bitcoin, Ethereum, Solana) aina pienempiin DeFi- ja Web3-tokeneihin asti. 

Toisin kuin monilla osakevälittäjillä (esim. Nordnetin sertifikaatit), Kvarn X:ssä ostat aitoa kryptovaluuttaa. Tämä tarkoittaa, että omistat kohde-etuuden itse, etkä vain sen hintaa seuraavaa johdannaista. Suoralla kryptovaluuttasijoituksella sijoittaja säästää myös ETF-tuotteeseen usein kuuluvan hallinnointipalkkion.

Toki, tarjolla on myös kattava valikoima erilaisia ETP-tuotteita, jos ne soveltuvat sijoittajan portfolioon paremmin. Tarjontaa löytyy esimerkiksi Virtunen, iSharesin, WisdomTreen, Vaneckin ja 21 Sharesin kattavasta valikoimasta.

Osakkeet ja ETF:t

Kvarn X:n osakevalikoima on kuratoitu nykyaikaiselle kasvusijoittajalle. Painopiste on vahvasti Yhdysvaltain markkinoilla ja teknologiasektorilla.

• Yhdysvaltalaiset huippuyhtiöt: Valikoiman ytimessä ovat niin kutsutut ”Magnificent Seven” -teknologiajätit. Voit sijoittaa suoraan esimerkiksi NVIDIAan, Appleen, Teslaan, Microsoftiin ja Amazoniin. Tämä palvelee sijoittajaa, joka haluaa tasapainottaa kryptosalkun volatiliteettia maailman vakavaraisimmilla kasvuyhtiöillä.
• ETF-rahastot: Rahastopuolella tarjonta keskittyy indekseihin ja tulevaisuuden trendeihin. Löydät alustalta esimerkiksi S&P 500 -ETF:t (kuten iShares Core S&P 500) sekä tekoälyyn ja dataan keskittyvät rahastot (kuten Xtrackers Artificial Intelligence & Big Data).
• Kvarn X pyrkii aktiivisesti laajentamaan valikoimaa sekä osake- että ETF-puolella asiakastoiveiden ja markkinatrendien mukaisesti. Näin tarjooma saadaan palvelemaan sijoittajia mahdollisimman laajasti ja kilpailukykyisesti.

Kaupankäyntikulut

Alustan kaupankäyntikulut määräytyvät aina edeltävän 90 päivän kaupankäyntivolyymin perusteella. Mitä suurempi volyymi, sitä matalampi prosentuaalinen kaupankäyntikulu. Kaikki kaupankäynti lasketaan myös yhteen – ostitpa sitten osakkeita, ETF:iä tai kryptovaluuttoja. 

Pienimmällä tasolla (0–10 000 €) kaupankäyntikulu on 0,8 %, kun taas suurimmilla volyymeilla kulut laskevat asteittain jopa 0,1 prosenttiin. Kaikkinensa erilaisia tasoja on kuusi kappaletta.

Minimikulu on aina vähintään 1 €.

Tietoturva

Kryptovaluuttojen maailmassa turvallisuus on usein sijoittajan suurin huolenaihe. Kvarn X erottuukin edukseen sillä, että se ei toimi ”villiin lännen” säännöillä, vaan noudattaa finanssialan tiukkoja standardeja.

Miten varojasi suojataan?

• Alustalla säilytettävät varat pidetään täysin erillään yhtiön omista varoista. Vaikka yhtiölle tapahtuisi jotain, asiakkaiden varat ovat turvassa eivätkä kuulu yhtiön konkurssipesään.
• Suurin osa varoista säilytetään ns. ”kylmälompakoissa”, jotka eivät ole yhteydessä internettiin. Tämä tekee varojen varastamisesta verkon yli käytännössä mahdotonta.
• Kvarn X noudattaa EU-tason vaatimuksia rahanpesun estämisestä (AML) ja asiakkaan tunnistamisesta (KYC).
• Palveluun ei voi luoda anonyymejä tilejä, vaan jokaisen käyttäjän on tunnistauduttava pankkitunnuksilla. Tämä lisää läpinäkyvyyttä ja estää väärinkäytöksiä tehokkaasti.

Kvarn X vs. Muut toimijat

Moni sijoittaja mieltää Kvarn X:n kryptopalveluksi, mutta alla oleva hintavertailu paljastaa yhtiön olevan varteenotettava vaihtoehto myös perinteisessä osakekaupassa – erityisesti Yhdysvaltalaisten teknologiaosakkeiden osalta. Taulukko vertailee kuluja, kun sijoittaja ostaa 5 000 eurolla yhdysvaltalaista osaketta

*Kvarn X:n minimikulu 4 € on uuden asiakkaan etu huhtikuun loppuun asti, jonka jälkeen normaali minimikulu on 8 €

Kvarn X verotus ja raportointi Suomessa

Kryptovaluuttojen verotus on ollut perinteisesti yksi isoimmista päänsäryistä suomalaiselle sijoittajalle. Tilanne kuitenkin muuttui radikaalisti vuonna 2026 voimaan astuneen DAC8-direktiivin myötä, joka velvoittaa palveluntarjoajat ilmoittamaan kaupankäyntitiedot verottajalle.

Kvarn X on kääntänyt tämän pakollisen byrokratian asiakkaan eduksi, integroimalla järjestelmänsä suoraan Verohallintoon. Alustan raportointi kattaakin poikkeuksellisesti sekä kaikki kryptovaluutat että osake- ja ETF-kaupat. Kun saat keväällä esitäytetyn veroilmoituksen, Kvarn X:ssä tekemäsi kaupat näkyvät siellä valmiina. Sinun tehtäväsi on vain tarkistaa tietojen oikeellisuus – ei syöttää niitä manuaalisesti. 

Jos olet tähän asti tottunut käyttämään ulkomaisia pörssejä (kuten Binance tai Coinbase), Kvarn X:n automaattinen raportointi säästää sinulta valtavasti vaivaa. Se tekee kryptosijoittamisesta byrokraattisesti yhtä helppoa kuin Nordnetin käyttäminen.

Kvarn X Business

Moni suomalainen pk-yritys on viime vuosina halunnut hajauttaa ylijäämäkassaansa enenevässä määrin myös kryptovaluuttoihin. Käytännössä tämä on kuitenkin ollut tuskallista, sillä ulkomaiset pörssit vaativat raskaita KYC-prosesseja ja suomalaiset pankit saattavat estää rahansiirrot ulkomaille.

Kvarn X Business on rakennettu ratkaisemaan juuri tämä ongelma. Se tarjoaa suomalaisille osakeyhtiöille suoraviivaisen tavan sijoittaa yrityksen varoja säännellyssä ympäristössä. 

Miksi yrityksen kannattaa valita Kvarn X?

• Helppo tilinavaus (LEI-tunnus): Yritystilin avaaminen tapahtuu sähköisesti suomalaisilla pankkitunnuksilla. Prosessi hyödyntää LEI-tunnusta, joten sinun ei tarvitse lähettää englanninkielisiä käännöksiä kaupparekisteriotteista ulkomaille.
• Kirjanpitokelpoinen raportointi: Suurin haaste yrityksille on usein kryptojen kirjanpito. Kvarn X tuottaa selkeät raportit kaikista tapahtumista, jotka voi toimittaa suoraan kirjanpitäjälle. Tämä säästää tilitoimiston aikaa ja yrityksen rahaa.
• Monikäyttäjäoikeudet: Palvelu mahdollistaa usean käyttäjän hallinnan ja tunnukset voi jakaa esimerkiksi toimitusjohtajalle, kirjanpitäjälle ja talousjohtajalle.
• Unohda manuaalinen OTC-prosessi: toteuta toimeksiannot pienistä kaupoista aina 5 miljoonan BTC-kauppoihin asti.
  Toteuta toimeksiannot luottavaisin mielin riippumatta niiden koosta – päivittäisistä piensijoituksista aina miljoonaluokan BTC-kauppoihin asti. Kvarn X:n edistynyt kaupankäyntialusta tarjoaa suoran pääsyn syvään likviditeettiin, minimaaliseen spreadiin ja kilpailukykyiseen toteutukseen – ilman manuaalisia OTC-prosesseja.

Kvarn X kokemuksia käytännössä

Jotta artikkelista tulisi mahdollisimman realistinen, Sijoittaja.fi:n tiimi päätti testata, että miten rekisteröityminen hoituu käytännössä.

Rekisteröitymisen vaiheet olivat seuraavat:

1. Pankkitunnistautuminen
2. Omien tietojen lisääminen
3. Sopimus toimeksiantojen välityspalvelusta
4. Sopimus osakevälityksen ja arvopaperikaupankäynnin aktivoinnista

Voimme myös iloksemme todeta, että prosessi oli äärimmäisen suoraviivainen ja siihen kului kaikkinensa noin muutama minuutti. 

Ainoa miinus rekisteröitysmiskokemuksessa tuli siitä, että omat tiedot joutui syöttämään käytännössä kahteen kertaan – ensin Kvarnille ja sen jälkeen Interactive Brokersille osake- ja ETF-kaupankäyntiä varten. Sovellus itsessään oli äärimmäisen helppokäyttöinen sekä mobiilissa että desktop-näkymässä. 

Tulemme päivittämään tähän artikkeliin lisää tietoa käyttökokemuksista, kun pääsemme tekemään ensimmäisiä ostoja ja myyntejä.

Kenelle Kvarn X sopii?

Kvarn X on hyvä valinta, jos haluat hajauttaa salkkusi sekä osakkeisiin, ETF:iin että kryptoihin yhden kirjautumisen takana. Palvelu on markkinoiden ainoita toimijoita, joka yhdistää aidot kryptovaluutat ja perinteiset pörssiosakkeet samaan automaattiseen 9A-veroraportointiin.

Aktiiviselle päiväkauppiaalle kulurakenne vaatii suuria volyymeja ollakseen kilpailukykyinen, mutta ”osta ja pidä” -sijoittajalle sekä yrityksille se tarjoaa ylivoimaisen mielenrauhan verotuksen ja säilytyksen suhteen.

Valitse Kvarn X, jos:

• Etsit alustaa, jossa voit hallita sekä Tesla-osakkeita että Bitcoin-omistuksia samassa näkymässä ilman varojen siirtelyä eri pankkien välillä.
• Arvostat sitä, että kaupat ilmoitetaan automaattisesti verottajalle (9A-raportti), eikä sinun tarvitse täyttää Excel-taulukoita veroilmoituksen jättöpäivänä.
• Sijoitat yrityksen kautta ja etsit turvallista, suomalaista kumppania yrityksen kassavarojen sijoittamiseen (LEI-tunnus ja kirjanpitokelpoiset raportit).
• Olet aloittelija tai ”Hodlaaja” ja haluat helpon käyttöliittymän ja suomenkielisen ympäristön, etkä tarvitse monimutkaisia treidaustyökaluja.

Harkitse toista alustaa, jos:

• Haluat avata Osakesäästötilin (OST): Kvarn X ei tarjoa osakesäästötiliä, joten et voi hyödyntää sen verokuorta osakekaupassa.
• Olet ”hardcore” kryptoilija ja Haluat säilyttää kryptovaluuttasi itse omassa lompakossasi (esim. Ledger). Kvarn X on ns. custodial-palvelu, eli he säilyttävät varat puolestasi. Kvarn X:stä on toki mahdollista siirtää n. 30 eri kryptovaluuttaa myös omiin lompakoihin, jos haluat ostaa niitä Kvarnin kautta, mutta säilyttää varat itsenäisesti.
• Käyt aktiivista päiväkauppaa pienillä summilla: Jos teet kymmeniä kauppoja kuukaudessa pienellä kassalla, 0,8 %:n aloituskulu voi syödä tuottoja enemmän kuin kilpailijoiden ”flat fee” -hinnat. Muihin pohjoismaisiin tai suomalaisiin välittäjiin verrattuna Kvarn X on silti edullisempi.

Yhteenveto

Kvarn X on kasvanut pelkästä kryptovälittäjästä vakavasti otettavaksi haastajaksi perinteisille pankeille ja osakevälittäjille. Se on markkinoiden ainoa toimija, joka on onnistunut yhdistämään aidot kryptovaluutat, Yhdysvaltain osakkeet ja ETF:t yhden, helppokäyttöisen käyttöliittymän alle.

Palvelun ehdottomat valttikortit ovat:

1. Verotuksen automaatio: Automaattinen 9A-raportointi poistaa kryptosijoittamisen suurimman esteen. Se tekee veroilmoituksesta yhtä vaivatonta kuin Nordnetin asiakkaalla.
2. Hintaetu osakkeissa ja kryptovaluutoissa: Kvarn X on yllättävä hintahäirikkö perinteisessä varainhoidossa. Sen kulurakenne Yhdysvaltain osakkeissa (min. 4–8 €) on selvästi edullisempi kuin kivijalkapankeilla tai Nordnetillä.
3. Turvallisuus: Kotimaisuus, Finanssivalvonnan valvonta ja fyysinen läsnäolo Suomessa luovat luottamusta, jota ulkomaiset toimijat eivät voi tarjota.
   
   *Kvarn X tarjoaa osake- ja ETF-kaupankäynnin yhteistyössä valikoitujen kumppaneidensa kanssa. Näiden rahoitusvälineiden osalta toimeksiantojen toteutus ja arvopaperien säilytys toteutetaan Interactive Brokersin kautta, joka toimii toimeksiantojen toteuttajana ja säilyttäjänä. Kumppanit valitaan tarjottavien rahoitusvälineiden ja palvelurakenteen edellyttämien vaatimusten mukaisesti.

Lue kokemuksia muista välittäjistä

eToro kokemuksia 2026 – Arvostelu suositusta osakevälittäjästä

Nordnet kokemuksia – sijoittajien kokemuksia suositusta välittäjästä

(*) Affiliate-linkki. Linkin kautta siirtyminen sivustolle ei aiheuta kuluja käyttäjälle. Tehdyistä tilauksista sivusto voi saada rahallisen korvauksen.