Suomalaiset kotitaloudet pitävät edelleen käyttötileille säästämistä parhaana vaihtoehtona. Talouskulttuuriin tiukasti juurtunut ajatus tekee säästämisestä epätehokasta ja antaa inflaation syödä säästöjen ostovoiman.
Tehty kaupallisessa yhteistyössä Raisinin kanssa.
Suomalaiset säästävät ”sukanvarteen”
Viime vuosien aikana talousmediassa on toistunut samankaltainen viesti: Suomen kansa ei ole vuoden 2022 inflaatiokriisin jälkeen uskaltanut kuluttaa ja ylimääräisiä varoja säästetään pankkitileille. Tähän saatiin tammikuun alussa vahvistusta, kun Suomen Pankki kirjoitti kotitalouksien talletuskannan nouseen marraskuussa 2025 kaikkien aikojen korkeimmalle tasolle. Marraskuun lopussa suomalaisilla oli talletuksia yhteensä 115,7 miljardia euroa, mikä tarkoittaa 4,3 prosentin kasvua vuoden 2024 marraskuuhun.
Suomalaiseen kulttuuriin kuuluu kiinteästi pahojen päivien varalle varautuminen. Tästä kertovat esimerkiksi useat säästämistä kuvaavat sanonnat, kuten ”raha ei kasva puussa” ja kuinka säästöt talletetaan ”sukanvarteen” tai ”patjan alle”.
Säästämisessä ei sinänsä ole mitään pahaa – päinvastoin. Etenkin, kun kotimaassa taloustilanne on palautunut viime vuosina tuskallisen hitaasti. Sen sijaan säästämistavassa on niin yleisen talouden kuin kotitalouksienkin henkilökohtaisen tilanteen kannalta parantamisen varaa. Suomalaiselle tutuin ja turvallisin tapa säästää on Suomen Pankin tilaston mukaan käteistalletus pankkitilille. Jopa 61 prosenttia marraskuun 2025 talletuskannasta oli yön yli-talletuksia.
Tutuin säästämisvaihtoehto ei ole välttämättä paras
Suomessa aktiivisesti toimiva fintech-yhtiö Raisin toteutti kyselytutkimuksen, jonka tulokset ovat linjassa Suomen Pankin tilastojen kanssa. Tutkimuksen perusteella 57 prosenttia suomalaisista suosii käyttötilejä säästämisen muotona. Raisinin mukaan käyttötileille säästäminen johtuu pitkälti kulttuurisista ja psykologisista esteistä. Suomalaiset kokevat kyselytutkimuksen perusteella säästötilit luotettavimmaksi ja turvallisimmaksi tavaksi säästää.
Toki pienen summan säästäminen käyttötilillä on järkevää arjen yllättävien kulujen tai turvallisuuden tunteen kannalta. Yhtään suuremmissa summissa käyttötileille säästämisen hyödyt jäävät selvästi heikkouksia pienemmiksi. Käyttötilit on tarkoitettu lyhytaikaista säilyttämistä varten, joten niistä ei saa kuin marginaalista korkoa. Tällöin inflaatio syö pitkällä aikavälillä säästöjen ostovoimaa. Perinteisestä säästöpossusta varat siis periaatteessa katoavat hiljalleen.
Suurempaa korkoa määräaikaistalletuksilla tai säästötilillä
Vuosina 2022-2024 keskuspankkien ohjauskorot lähtivät nopeaan nousuun päättäen samalla 2010-luvulla alkaneen nollakorkojen ajan. Kotitalouksilla tämä on näkynyt korkokulujen kasvuna, mutta toisaalta myös mahdollisuutena kerätä talletuskorkoa säästöilleen.
Toistaiseksi tämä mahdollisuus on jäänyt monilla käyttämättä, mikä ilmenee Suomen Pankin tammikuisesta tilastosta. Kotitalouksien viime marraskuun lopun talletuskannalle laskettu keskikorko oli 0,80 prosenttia, joka on 0,49 prosenttiyksikköä vähemmän kuin vuosi aiemmin. Yön yli-talletuksilla, eli tyypillisesti rahoituslaitosten tarjoamilla käyttötileillä keskikorko oli vain 0,38 prosenttia. Keskimääräinen korko on yön yli-talletuksissa selvästi pienempi, kuin sijoitustalletuskannalla (1,17 %) tai määräaikaistalletuskannalla (1,98 %).
Vaikka määräaikaistalletusten ja korollisten säästötilien kerryttämä talletuskorko on selvästi käyttötilejä suurempaa, ei niiden riskiprofiili välttämättä eroa merkittävästi pankkitilille säästämisestä. Määräaikaistalletukset ja säästötilit ovat usein pankkien liikeeseen laskemia korkosijoitustuotteita, jotka tarjoavat niihin sijoitetulle pääomalle joko kiinteää tai markkinoiden mukaan määräytyvää korkotuloa.
Määräaikaistalletuksissa sijoittajan pääoma sidotaan sopimuksessa määrätyksi ajaksi, mutta korollisilla säästötileillä sijoittaja pääsee käsiksi varoihinsa milloin vain, aivan kuten käyttötililtä. Määräaikastalletusten luomaa aikariskiä kuitenkin kompensoidaan tyypillisesti säästötilejä paremmalla korkoprosentilla, joka vaihtelee määräajan pituuden mukaan.
Kilpailuttamalla jopa 3,3 %:n korkotuloa
Erilaisia määräaikaistalletuksia ja korollisia säästötilejä löytyy rahoituslaitosten omista tuotekatalogeista. Tuotteita kilpailuttamalla sijoittaja voi kuitenkin löytää parhaan korkosijoituksen, joka sopii omaan sijoitusstrategiaan.
Raisin on kehittänyt digitaalisen alustan, joka tekee eurooppalaisten pankkien säästöratkaisujen kilpailuttamisesta yksinkertaista. Alustalta löytyy yli kymmenen eurooppalaisen kumppanipankin tarjoamia ratkaisuja, joiden avaintiedot on esitetty helposti vertailtavassa muodossa. Tilin avaaminen palveluun on ilmaista. Lue aikaisemmin kirjoittamamme analyysi Raisinin palvelualustasta tästä.
Tällä hetkellä Raisinista löytyy 71 eri määräaikaistalletustuotetta sekä kuusi säästötiliä. Kilpailuttamalla ratkaisut sijoittaja voi saada jopa 3,3 prosentin vuotuista korkoa talletukselleen. Ero marraskuun lopun talletuskannan keskikorkoon on huomattava.
Omien säästämistottumuksien tarkasteleminen on siis vähintäänkin varteenotettava suositus. Vaikka pankkitilillä säästöt ovat tutussa paikassa ja mukavasti ulottuvilla, löytyy markkinoilta kilpailukykyisiä vaihtoehtoja, jotka takaavat säästöjen pitkän aikavälin ostovoiman lähes samalla riskillä. Toki tässäkin tilanteessa henkilön tulee perehtyä huolellisesti eri tuotteiden sisältöön ja liikkeeseenlaskijaan ennen sijoituspäätöksen tekemistä, jotta tämä voi varmistua tuotteen sopivuudesta omaan säästämiseen.
Tehty kaupallisessa yhteistyössä Raisinin kanssa.