- Sijoittaminen
- ETF-sijoittaminen
- Artikkelit
- Webinaarit ja Podcastit
- Sijoittajan työkalut
Paljonko korot voivat nousta ennen kuin joudut suunnittelemaan budjettisi uusiksi? Laske korkokulut nopeasti Korkolaskurilla.
Asuntovelallisten korkokulut ovat nousseet vauhdilla, kun korot ovat kääntyneet nousuun. Useimmilla velallisilla pahin on vielä edessä ja lainan korkokulut nousevat vuoden 2023 aikana, kun esimerkiksi 12 kuukauden Euriboriin sidottu korko tarkistetaan seuraavan kerran.
Nykyisellä korolla. Jos korkojen nousu pysähtyisi tämän päivän lukemiin, seuraavassa tarkistuksessa lainan korko olisi marginaali + 3,4 prosenttia.
Nykyisellä trendillä. Jos korkojen nousu jatkuisi samalla kulmakertoimella kuin viimeisen kuukauden aikana, vuoden 2023 lopulla tarkistettavan lainan korko olisi marginaali + 3,9 prosenttia.
Historialliset analogiat. Aiemmilla nykyistä vastaavilla tai suuremmilla korkojen nousujaksoilla viime vuosisadalla 12 kuukauden viitekorkojen nousu pohjilta huipuille oli Yhdysvalloissa keskimäärin 6,6 % vajaan 5 vuoden aikana. Vastaavalla tahdilla nousua olisi edessä vielä nelisen vuotta, jonka päätteessä asuntolainan korko olisi marginaali + 6,1 prosenttia.
Korot kääntyvät laskuun. Sijoittaja voi myös testata laskurilla, mitä jos korot kääntyvätkin laskuun ja palaavat tasoille, joilla oltiin edelliset 10 vuotta. Näinä vuosina korkokulut eivät juuri asuntovelallista rasittaneet.
Miksi korot nousevat?Keskuspankit nostavat nyt korkoja nopeaan tahtiin, millä pyritään välttämään 1970-luvun kaltaista inflaatiokierrettä. Inflaation taustalla ovat mm. rahan määrän kasvu (keskuspankkien voimakas elvytys koronakriisissä) sekä raaka-aineiden kysynnän ja tarjonnan haasteet.
Raaka-aineiden hintojen nousun keskeisinä syinä ovat
- heikentynyt tarjonta (mm. Ukrainan sota ja puutteelliset pääomainvestoinnit) ja
- kasvava kysyntä (mm. patoutuneen kysynnän purkautuminen koronakriisin jälkeen, tuotannon paluu korkeamman kustannustason maihin, puhtaan energian infrastruktuurihankkeet ja korkean väkiluvun maiden keskiluokkaistuminen).
Lainatyyppi vaikuttaa siihen, miten korkojen nousu näkyy asuntolainasi korkokuluissa. Muuttuvan koron tasaerä- (eli annuiteetti-) ja tasalyhennyslainoissa korkokulujen nousu näkyy suoraan kuukausittaisen maksuerän nousuna. Kiinteässä tasaerälainassa maksuerä pysyy ennallaan (korkojen osuus kasvaa ja lyhennyksen osuus laskee), jolloin laina-aika pitenee ja koko laina-aikana korkoja maksetaan enemmän.
Riskienhallinnalla voi vaikuttaa asuntolainan korkokustannuksiin. Tavallisimmat keinot korkokustannuksilta suojautumiseen ovat kiinteä korko ja korkokatto. Kiinteä korko on mm. monen kiinteistösijoittajan suosima keino varmistaa, että vuokratulot riittävät kattamaan lainan korkokulut koko laina-ajan. Korkokatolla voi suojautua korkojen nousulta ja hyötyä myös mahdollisesta korkojen laskusta.
Korkosuojauksen kannattavuutta miettivä voi harkita kaikki tai ei mitään -suojauksen sijaan osittaista korkosuojausta, joka on oiva kompromissi riskin ja suojauksen kustannusten välillä. ASP-lainaan sisältyy osittainen korkokatto (valtion korkotuen muodossa) ensimmäiselle 10 vuodelle.
Kaikkien korkokuluihin vaikuttavien tekijöiden huomioiminen vaatii monimutkaista laskuria, yksityiskohtaisia tietoja lainasta ja oletuksia korkojen nousuvauhdista. Korkokuluihin vaikuttavia tekijöitä lainamäärän, koron ja laina-ajan lisäksi voivat olla mm. lainatyyppi, maksuväli, lisälyhennykset, korkolaskuissa käytetty päivien määrä vuodessa, erilaiset palkkiot (esim. laskutus-, avaus- ja vuosimaksu) ja muuttuviin korkoihin liittyvät tekijät (mm. korkojen nousuvauhti, korkokatto, kiinteäkorkoiset vuodet).
Sijoittaja.fi:n Korkolaskuri on rakennettu helppokäyttöiseksi ja yksinkertaiseksi. Voit tutkia laskurilla helposti, miten asuntolainasi korkokulut muuttuvat korkojen, laina-ajan tai lainamäärän muuttuessa. Laskuri antaa tulokseksi tasaerä- eli annuiteettilainan lähimmän kuukausierän (lyhennys- ja korkoerä), korkoerän sekä lainan kokonaiskustannuksen laina-aikana (lyhennykset ja korko yhteensä).
Sijoittaja.fi:n jäsenenä saat käyttöösi sijoittajan työkalut ja lukuoikeuden koko sisältöön.
Kuukausittainen maksuerä, joka sisältää lainan lyhennyksen ja koron.
Maksuerän osa, jota käytetään lainan pääoman takaisinmaksuun.
Maksuerän osa, jota käytetään lainan korkokulujen maksamiseen.
Laskurissa lainan kokonaiskustannus sisältää kaikki lyhennykset ja korot yhteensä. Lainan korkokustannukset saat vähentämällä kokonaiskustannuksesta lainamäärän.
Lyhennystapa, jossa maksuerä vaihtelee korkojen muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana. Korkojen noustessa lainan maksuerä kasvaa ja korkojen laskiessa maksuerä pienenee.
Lyhennystapa, jossa maksuerä pysyy samana koko laina-ajan, vaikka korot muuttuvat. Korkojen noustessa koron osuus maksuerästä kasvaa, lyhennyksen osuus laskee ja laina-aika pitenee.
Lyhennystapa, jossa lyhennys pysyy samana koko laina-ajan, eikä laina-aika muutu. Kuukausittainen maksuerä on alussa suurin ja laskee vähitellen laina-aikana. Korkojen noustessa kuukausittainen maksuerä kasvaa.
Lainan korko pysyy samana lainan koko takaisinmaksuajan tai muun ennalta sovitun ajanjakson ajan. Kiinteä korko on alussa yleensä korkeampi kuin muuttuva korko.
Yläraja lainan korolle. Lainan korko ei voi nousta korkokaton yli korkokaton voimassaolon aikana. Korkokaton avulla lainanottaja voi suojautua korkojen nousulta ja hyötyä mahdollisesta korkojen laskusta.
16.1.2018 19:13 | Timo Heikkilä
15.3.2023 12:56 | Juho Toratti
4.9.2021 09:27 | Sijoittaja.fi