Säästäminen eläkepäivien varalle – milloin aloitan?

Riittävätkö tulot? Riittävätkö tulot eläkkeelläkin? Eläköityessä tulot todennäköisesti laskevat ja vapaa-aika lisääntyy.

Julkaistu: 29.06.2016 Kirjoittaja: Sami Väänänen

aloittelijan ETF-salkut eläke eläkesäästäminen osakkeet

Lehdissä uutisoidaan enemmän tai vähemmän säännöllisesti vapaaehtoisen eläkesäästämisen vastenmielisyydestä. Esimerkiksi Karjalaisessa on 16.6. kirjoitettu artikkeli Investiumin tekemän kyselytutkimuksen pohjalta. Kyselytutkimuksen mukaan reilusti alle puolet (38 %) suomalaisista säästää vanhuuden varalle ja 59 % vastaajista ei osannut sanoa, kuinka paljon tarvitsee lisäsäästöjä eläkkeen lisäksi.

Eläkesäästämistä voi helposti siirtää tulevaisuuteen sillä verukkeella, että se ei ole ajankohtaista. Osittain ehkä voidaan tuudittautua siihen olettamukseen, että kyllä valtio huolen omistaan pitää. Säästämistä voi tietenkin rajoittaa se seikka, ettei ole yhtään rahaa mitä säästää. Säästämisen aloittamiskynnystä alentaa yksi hyväksi koettu neuvo: sen sijaan, että säästäisit sen osan, mikä kulutuksesta jää yli, niin kuluta se osa, mikä säästämisestä jää yli. Toisin sanoen, palkan tullessa tilille, laita siitä heti säästöön osa ja kuluta loppuosa.

Kuitenkin suurimmalla osalla suomalaisista eläkkeellä saatava tulo on merkittävästi pienempi kuin päivätyössä ansaittu tulo. Heitän ilmaan seuraavan kysymyksen: jos työssäolevana tuntuu siltä, että raha ei riitä unelmiin, niin miten rahat voisivat riittää säännöllisten kuukausitulojen pienentyessä?

Voi toki olla, että rahat ovat todella tiukalla ja satasien laittaminen säästöön on vaikeaa. Säästämisen hyvä puoli on myös siinä, että aika korvaa pääomaa. Tämä tarkoittaa sitä, että jos sijoittamisen aloittaa aikaisin, niin jo muutamien kymppien kuukausisäästöllä voi saavuttaa yllättävän suuria säästöjä. Esimerkiksi Seligsonin sivuilta löytyy ilmaiset ja helppokäyttöiset laskurit säästötoiminnan arviointiin. Myös Nordnet tarjoaa oman laskurinsa säästämisen tueksi.

Esimerkki Seligsonin laskuria käyttäen

Alla olevassa kuvassa on Seligsonin tuottolaskuria käyttäen arvioitu eri henkilöiden varallisuutta säästämisen loputtua. Laskurissa ei ole huomioitu verotusta.

Nähdään, että Onni Opiskelijan varallisuus on hieman suurempi kuin Urho Yrittäjän, vaikka Onnin kuukausisäästösumma on ollut vain 8,75 % Urhon kuukausittaisesta säästösummasta. Tämä yksinkertainen laskutoimitus ei tietenkään ota huomioon sitä, että säästettävä varallisuus muuttuu ajan myötä. On epätodennäköistä, että Onni Opiskelija säästäisi 35 € kuukaudessa 40 vuoden ajan.

Seuraavassa esimerkissä Riina on pitkäjänteinen sijoittaja, joka aloittaa säästämisen jo nuorena. Oletamme, että kuukausisäästö muuttuu tulotasojen muuttuessa.

Parikymppisenä Riina säästää 10 vuotta 35 €:n kuukausisäästöllä, jonka jälkeen seuraavat kymmenen vuotta 80 €:n kuukausisäästöllä ja niin edespäin. Olettaen, ettei säästettyä pääomaa käytetä varakukkarona, niin 65-vuotiaana Riinalla on kasassa lähes 300.000 €:n varallisuus. Tämä varallisuus tulee ansaitun eläkkeen päälle, mikä turvannee elintason myös vanhoilla päivillä.

Laskelmista nähdään, että säästäminen on hyvä aloittaa jo nuorena varallisuuden kartuttamiseksi. Taulukossa käytetyt kuukausisäästösummat ovat tarkoituksella valittu kohtuullisiksi ja arvioiduilla kuukausituloilla ne ovat vielä mahdollisia toteuttaa. Vaikka säästää, ei sen välttämättä tarvitse tarkoittaa sitä, että elää äärimmäisessä niukkuudessa. Säästämisen aikavaikutusta voi paikata isommilla kuukausittaisilla säästösummilla jossain määrin. Mutta tärkeintä on aloittaa ja säästää pitkäjänteisesti.

Minun eläkeikäni ja -tuloni

Tietenkään edellä ollut esimerkki ei ota yksilöllistä eläkeikää tai ansioita huomioon. Omaa eläkettä voit arvioida helposti eläkelaskurilla. Eläkelaskurilla voit arvioida, ovatko arvioidut eläketulot riittävät, vai tulisiko säästää lisää elintason turvaamiseksi. Lisää eläkesäästämisestä ja eläkesäästämisratkaisuista, kuten esimerkiksi eläkevakuutuksista voit lukea eläkesäästämisen sivuiltamme.

Yrittäjä! Juuri sinua varten olemme kirjoittaneet yrittäjän eläkkeestä ja yrittäjän säästämisestä oman sivun. Voit lukea yrittäjän säästämisvaihtoehdoista tältä sivulta.